Mis on Euribor?
Euribor ehk Euro Interbank Offered Rate on iga päev hommikul kell 11 (CET) avaldatav Euroopa pankade (sealhulgas ka Eesti Pank) omavahelise laenamise keskmine intressimäär, mida pangad kasutavad nii omavaheliseks laenamiseks kui ka klientidele laenamisel.
Euribori arvutatakse ca 40 Euroopa panga keskmise intressimäära alusel, millega need pangad laenavad üksteisele. Tegemist ei ole päris suvaliste pankadega, vaid arvesse võetakse vaid suurima käibe ja kõrgeima krediidireitinguga pankade kokkuleppeid ning nende alusel kujunebki Euribor.
Euribori kasutatakse Eestis eluasemelaenude ja hüpoteeklaenude väljastamisel ning see on seotud teatud tähtajaga, enim levinult on laenud seotud 3, 6 või 12 kuu Euribori määraga.
See tähendab, et määratud tähtaja möödudes arvutatakse taas laenu intressimäära vastavalt sel momendil kehtivale Euribori määrale. Kui sel hetkel on laenu baasmarginaal näiteks 0.8% ja euribor 1%, siis on intressimäär 1.8%.
Miks Euribor muutub?
Nagu mainitult sõltub Euribori määr pankade omavahelise laenamise keskmisest intressimäärast, kuid see ei ole peamine tagamaa.
Euribori muutumise peamine põhjus on Euroopa Keskpanga intressipoliitika, mille eesmärk on hoida euroala majandus stabiilsena. Euribori määra mõjutab intressimäär, mille alusel on Euroopa Keskpank nõus pankadele raha laenama või millisel määral on Euroopa Keskpank nõus tasuma intresse seal hoiustatud rahale.
Juhul, kui Euroopa Keskpank otsustab määrasid tõsta, tõuseb Euribor.
Kuidas mõjutab laenu negatiivne Euribor?
Haruldasel kombel võib juhtuda vahel olukord, kus Euribor langeb nulli lähedale või miinusesse (nii on see olnud ka hetkel paar viimast aastat).
Sellisel juhul tuleb kindlasti üle vaadata laenuleping ning veenduda, millised on panga toimingud negatiivse Euribori korral. Kuigi muidu võid arvestada, et intressi arvutamiseks liidetakse baasmarginaal ja Euribor, ei tasu loota, et negatiivne intress vähendab koguintressi ning pank hakkab intresse nö “peale maksma”.
Negatiivse Euribori korral loetakse Euribori väärtus nulliks, seega pead tasuma üksnes baasintressi, mis muudab laenu tunduvalt soodsamaks.
Samas ei tasuks uue laenu võtmisel aga kiirustada üksnes kuna Euribor on madal, kuna see võib sama hästi ka muutuda kardinaalselt, eriti niivõrd pikaaegse laenu puhul nagu on hüpoteeklaen. Kõige lihtsam võrdluspunkt on siiski panga baasmarginaal, mis annab hea aimduse selle kohta, kui kulukaks laen muutuda võib.
Kumba eelistada: pangalaenu, mida mõjutab Euribor või tavalist hüpoteeklaenu?
Pangalaenude kasuks räägib kahtlemata väga soodne intress ning see võib olla hea valik, kui su eesmärgiks on võtta pikaajaline soodne laen.
Samas aga sõltub intressimäär Euriborist ning seega võib laenuperioodi alguses võetud soodsana tundunud laen muutuda tunduvalt kallimaks.
Eralaenufirmadest, nagu näiteks Hüpoteeklaen.ee-st võetud laenu korral on laenumaksed fikseeritud suurusega ja tagasimaksed on väga selgejoonelise suurusega. Kui sa eelistad täielikku kindlustunnet ja oled valmis ohverdama selle nimel madalama intressimäära, võib olla taoline hüpoteeklaen tunduvalt mõistlikum valik.
Lõppude lõpuks on see aga väga isiklik otsus – kui kahtled, siis loe lähemalt ka meie arvustusi laenufirmade kohta ja kasuta kindlasti laenukalkulaatorit ja intressikalkulaatorit, mis aitavad arvutada laenu kulukust.
